クレジットカードがなくても大丈夫！ コンビニで使える後払いアプリ9選

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後払いアプリとは決済サービスの一種で、支払い時にその場で決済するのではなく、後日にまとめて代金を払えるアプリ。スマホにコードを表示して読み取らせる、発行したカードを使うなどして会計をします。

ただし、後払いで借りたお金は後で返すので、計画的に使いましょう。この記事では、9本のアプリの手数料や支払期限、利用条件などを公式情報で確かめて比較し、使うときの注意点までまとめました。

同じ「コンビニで使える」でも、アプリによって指す中身が違います。買い物そのものをレジで後払いにできるのか、それとも使った代金を後日コンビニで精算できるのかを分けて見ておくと、選び間違えません。

どれもレジでの買い物には対応していますが、精算までコンビニで完結できるかどうかには差があります。PayPay、au PAY、d払いは口座引き落としや通信料との合算になるため、コンビニに行くのは買い物のときだけです。

後払いアプリには、プリペイドカードや現金での支払いにはない、以下のようなメリットがあります。

後払いアプリの最大のメリットは、持ち合わせがないときでも支払いができること。うっかり財布にお金を入れ忘れていたり、ATMに行く暇がなかったりしても、スムーズな支払いが可能です。

多くの後払いアプリを利用する際には、運営元による審査に通過する必要があります。審査はクレジットカード会社とは異なる独自の基準で行われるのが特徴。そのためクレジットカードの審査に通らなかった人でも、アプリの後払いなら使える場合があります。

ただし「審査なしで誰でも使える」わけではありません。多くのサービスは申込みや利用のたびに与信を行っており、結果によっては使えないこともあります。1つで通らなくても別のアプリなら通る可能性はあるので、複数を検討するといいでしょう。

ネットショッピング以外にも、コンビニをはじめ実店舗での決済に使えるのが後払いアプリの強み。日々のお買い物でも活用できます。

後払いアプリでは、実際に商品が手元に来た後に支払いが発生します。そのためもし商品に不具合があったなどのトラブルがあっても、返品・返金の手続きが比較的スムーズ。ネットショッピングのように、買う前に商品を手に取れない場合に便利です。

ここではコンビニで使えるおすすめの後払いアプリをご紹介します。手数料も支払期限も、コンビニでの使い方もサービスごとに違います。まずは並べて見比べてみましょう。

メルペイはフリマアプリ『メルカリ』を介して使う決済サービス。後払い機能は2026年4月13日に「メルペイのあと払い」から「メルペイのクレジット」へ名称が変わりました。自動引落しやメルペイ残高で払えば手数料はかかりません。不用品を売って稼いだ売上を支払いに充当できるので、『メルカリ』でよく売買をする人にはぴったりです。

また定額払いにすれば、利用額を毎月ほぼ一定の金額に分けて支払えます。ただし手数料は実質年率18.0％。残高が減るペースはゆるやかでも、支払総額は増えるので慎重に選びましょう。

『ワンバンク』はプリペイドカードを発行して利用するアプリで、2025年3月24日に『B/43』から名称が変わりました。「あとばらいチャージ」機能により、支払いを当日から翌月末日までの好きなタイミングで行えます。事前に本人確認をして、手元にカードが届いたら使えるようになります。

Visaでの取引に対応した多くの店舗で利用できるのはもちろん、ペアカードを発行できるのが特徴。2つのアカウントをペアリングし、カードの残高や支払情報を共有できます。チャージ分の精算はコンビニでもできますが、セブンイレブンの店頭は対象外でセブン銀行ATMを使います。

プリペイド決済アプリ『バンドルカード』では、「ポチっとチャージ」機能を使うことで後払いができます。また本人確認をすれば、海外での実店舗でも使えるカードを発行可能。国内のコンビニで買い物に使えるのはリアルカードのみで、バーチャルカードは実店舗では使えません。

※ ポチっとチャージは、満18歳以上の方が利用規定に同意のうえご利用いただけます（年齢確認あり）。
※ ポチっとチャージは、株式会社セブン銀行が提供しているサービスです（手数料・審査あり）。
※ 未成年の利用は保護者の同意が必要です。

『Kyash（キャッシュ）』はカードの発行なしで使える、プリペイド決済アプリ。Apple PayおよびGoogle Payに対応しており、全国のQUICPay+加盟店で、スマホ1つでの決済も可能です。「イマすぐ入金」という方法を使えば、後払いで入金できます。

またKyash Visaカードを発行すると、カード決済時の支払金額に応じたポイントを獲得できます。手数料は3社の中でもっとも安く、例えば1万円の申込みなら500円。同じ金額でもワンバンクやバンドルカードより10円ほど抑えられます。

スマホ決済アプリ『PayPay』では後払いが可能。支払い方法の表示は2023年8月1日に「PayPayあと払い」から「クレジット」へ変わりました。利用開始時の審査に通ると、自動的にクレジットカード「PayPayカード」が発行されます。アプリの支払い方法を選ぶ画面にも「PayPayクレジットに申し込む」と表示され、「チャージ不要」「翌月まとめて支払いできます」という案内が付きます。

また「ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払い」で残高をチャージすることでも後払いが可能。チャージした金額の支払いを、翌月のソフトバンクまたはワイモバイル回線の通信料と合算できます。こちらは対象回線の契約が前提。チャージは毎月初回のみ無料で、2回目以降は2.5％の手数料が必要です。

『au PAY』では支払い方法を「auかんたん決済」にすることで、支払いを翌月の通信料と合算できます。ただしauかんたん決済は公式にはオンライン決済サービスと案内されており、コンビニのレジで使うのはau PAY残高のほうです。

つまりコンビニで後払いにするには、通信料金合算でau PAY残高をチャージしておく形になります。チャージの上限は年齢によって決まり、20歳以上でも月8万円まで。KDDIの通信サービス契約がない人は通信料金との合算を使えません。

『d払い』も『au PAY』と同様に、支払いを翌月の通信料と合算できます。違うのはコンビニのレジでそのまま使える点で、支払い方法を電話料金合算払いにしておけばアプリのコードを読み取るだけ。限度額は初期設定が1万円／月で、20歳以上なら最大10万円／月まで引き上げられます。手数料がかからない点がメリットなのはこちらも同じ。なお通信料との合算ができるのは、docomo回線を契約しているユーザーのみです。

『ファミペイ』では「ファミペイ翌月払い」で後払いができます。一部を除く公共料金の支払いにも使えるのが特徴。支払い方法を口座引落にすれば、手数料も無料です。申込みの入口はアプリのメニューにある「金融・決済サービス」の中の「ファミペイ翌月払い」です。

また「スキップ払い」を使えば支払いを先延ばしできます。ただし実質年率18.0％の手数料がかかるうえ、店頭での精算には1回330円の収納事務手数料も必要。先延ばしはそのぶん負担が増えると考えて、計画的に使いましょう。

『atone』は後払い専用の決済アプリ。翌月にまとめて代金を支払えるほか、決済の10日後までに手早く支払いを済ませることもできます。支払い方法が5つあり、精算のしやすさで選べるのが持ち味です。

利用実績を積むと実店舗でもコード決済が使えるようになり、大手コンビニが対象に入ります。ただし手数料は2026年9月1日の請求分から改定され、口座振替が99円、コンビニ端末と電子バーコードが249円に。もっとも安いのは口座振替です。

支払い方法によって、使えるコンビニも期限も変わります。

なおアプリの「ご利用状況」画面には「ご利用上限額は目安です。注文ごと審査をさせていただきます、結果によってはご利用いただけない場合があります」という但し書きも出ます。上限まで必ず使えるとは限りません。

後払いで使った代金をコンビニで精算する方法は、大きく2つです。アプリのバーコードをレジで見せるか、店内の端末に番号を入力して申込券を出すかのどちらかになります。

支払いに使えるのは現金のみというサービスが多く、ファミリーマートではファミペイが使える場合もあります。またチェーンによって対応する方法が違うため、行く前にアプリでどのコンビニが選べるかを確かめておくと確実です。

後払いアプリを使う場合には、いくつか注意点もあります。後払いは代金の支払いを先送りする仕組みで、借入に近い性質を持ちます。手元の残高が減らないぶん使った実感が薄く、翌月の請求で驚くことも少なくありません。トラブルを避けるためにも、あらかじめ確認しておきましょう。

後払いアプリの利用限度額は、クレジットカードより低めに設定されているものが多いという点は知っておきたいところ。登録して最初の月は数千円ほどと、特に低い場合もあります。

ただ多くのアプリでは、支払いを繰り返して実績を作っていくと、限度額も少しずつ上がっていく仕組みです。逆に支払いが遅れると下がることもあるため、期日を守ることが枠の維持につながります。

アプリによっては手数料が設定されているものがあります。例えばチャージ型のワンバンクやバンドルカードは、3,000円から1万円までの申込みで510円。1万円を借りて510円ですから、率に直すと決して軽い負担ではありません。頻繁に利用したい人は、手数料のかからないアプリを選ぶといいでしょう。

決済の日になっても口座の残高が足りなかったり、利用額が支払われていなかったりすると、追加で手数料や遅延損害金が発生してしまいます。年率は公式に確認できるもので14〜14.6％。加えてatoneのように、延滞事務手数料100円が繰り返し加算されるサービスもあるので油断できません。

遅れるとまずサービス自体が使えなくなります。メルペイのクレジットは支払期日の翌日に利用停止となり、翌月11日にはメルカリでの購入もできなくなります。ファミペイも同じく、アプリ内の機能に制限がかかる仕組みです。

さらに影響は他社にも広がります。ファミペイは信用情報機関に加盟しており、延滞の情報は契約終了後5年間登録されます。メルペイも延滞が続けば指定信用情報機関に情報が連携されると明記。将来クレジットカードを作る、住宅ローンを組む、スマホを分割で買うといった場面で断られる可能性があります。

支払えそうにないとわかった時点で、放置せず運営元に連絡してください。期限の延長は原則できないと案内するサービスがほとんどですが、早く動くほど選択肢は残るはずです。

アプリごとに対応店舗が異なる場合もあります。同じサービスでも、買い物に使えるコンビニと精算できるコンビニが異なることがあります。バンドルカードはリアルカードならセブンイレブンで買い物できますが、精算はセブンの店頭では扱っていません。他の場面でも使いたいなら、よく使うお店で利用できるかは事前に確認しておきましょう。

後払いアプリはクレジットカードとは違う基準で審査され、手持ちがないときの支払いを助けてくれます。ただし手数料も支払期限もサービスごとに違い、遅れれば相応の不利益もあります。それぞれの特徴を踏まえ、自分に合ったアプリを選んでみましょう。

迷ったら、コンビニでの買い物と精算の両方に対応する『ワンバンク』が候補になります。対応しているサービスも幅広く、コンビニ以外の買い物にも使えます。アカウントのペアリングもできるため、夫婦やカップルで収支を管理するのにも便利です。

手数料をかけたくないなら、口座引落しが無料の『メルペイのクレジット』や『ファミペイ』のほうが向いています。まずは月にいくらまで使うかを決めてから申し込むことをおすすめします。